Jelzálog, mint egy élő kölcsön, ProCredit
Ez minden, amit mondani: a jelzálog - ez rabságból, rabszolgaság, bilincsek ... Egy élet valaki más házában - rokonoknál vagy bérelt házban - ez nem rabszolgaságot? Aliens kolostorok külföldi alapszabály vagy a saját, a saját területükön, amelyek - igen, keményen kell dolgoznunk egy darabig.
Jelzálog - Egy másik férfi
Jelzálog - ez nem szolgaság, a jelzálog - ez egy lehetőség. Egy lehetőség, hogy kap valamit, amit egyébként nem lenne képes álmodni. Ez csak akkor szükséges, hogy egy jelzálog van! Ember esik rabságba nem azért, mert a jelzálog, és mert a rossz megközelítés azt.
Szóval, hogyan kell használni a jelzálog, hogy ne essen bele a rabszolgaság? Meg kell emlékezni, csak hét egyszerű szabályokat:
1. megvalósítható fizetési.
2. Ésszerű határidő.
3. „Párna” biztonságát.
4. Megfelelő árak.
5. Helyes korai kifizetéseket.
6. Jobb Bank.
7. A megfelelő célra.
Ebben a cikkben fogunk beszélni az első három pontot.
Hosszú ideig lehet élni kenyéren és vízen, a munka reggeltől estig? Tény, hogy hosszú ideig, ha a megfelelő motiváció. Erőteljes motiváció söpör el mindent, ami az útjába. De a saját lakásában - még nem a cél, amelyre kívánatos lenne feláldozni életüket.
Az emberek hajlamosak túlbecsülni a képességeit. „Ha veszel olcsó ételt a szupermarket és többet sétálni, a megtakarítás a benzin, van elég életére ötezer havonta. A többi adható kölcsön fizeti ki hamarosan! „- meggyőzni maguknak, fog vásárolni egy ingatlan hitel. Ez az út a mélységbe. És mindenek felett, mert ebben a helyzetben a motiváció, hogy dolgozzon, és többet elérni az életben nullára csökken.
Itt van fizetett, mi hozta a tét a bank, és a bal - nem elég, hogy esküszöm. Minden vágy, a szórakozás - félre, egy tál rizs - és újra a konyhában. Nos, és miért ez az egész? Miért az eke reggeltől estig, amit fejleszteni és a karrier? Mindegy, a bankok adnak ... Vitality esik, növekvő elégedetlenség élet ( „van rabságban!”), Depresszió, csökkent jövedelem, elbocsátás, alapértelmezés elvesztése lakások ... Megérkezett ...
Tehát a legfontosabb szabály a jelzálog: hitel fizetési megvalósíthatónak kell lenniük. Jelzálog kell mennie háttérben az életed, és nem vonatkozik a napi fekete végzet. Nem kell fizetni az utolsó erőfeszítés. Nem kell, hogy megfossza magát a pihenés, szép ruhákat, vacsorák az éttermekben és a vakáció a tenger. Meg lehet (és kell) mérsékelt étvágyunk és intelligensen csökkenteni a költségeket. De nem lehet elkerülni az érzés, hogy van egy „életre jelzálog ad a francba!”.
Hogyan, hogy a bank? Szerint a banki szabályozás a maximális kifizetés nem haladhatja meg a 40% -át az értékét a bizonyítéka jövedelem. A gyakorlatban azonban a legtöbb bank már meg a másik irányba az arány a „fizetés - jövedelem”, még akkor is ad ki hitelt azoknak, akiknek a befizetendő összeget, 60 és 70, sőt 80% -a megerősítette jövedelem. A logika a következő: „Biztos, hogy van egy hitelfelvevő és a” bal „jövedelmek, semmi nem fog húzni a nadrágszíjat, hogy megbirkózzon.”
Nézetünk szerint az optimális méret a hitel kifizetése - 30% -a jövedelem levonása után kötelezően fizetendő: adók, tartásdíj, bérleti díj, stb Ha más hitelek, hozzátéve, hogy a kifizetéseket a jelzálog - az összeg legyen azok 30%. Fizessen többet szellemileg kemény. Less - nem megfelelő, mert azt szeretnénk, hogy gyorsan megszabadulni a tartozások.
De a számok - valami hagyományos. Csak szavaz - hogyan posilen befizetését? Ott lesz képes vezetni egy kellemes élet a többi pénz? Elég aludni, vegyenek részt a kedvenc hobbija, vásárolni a szükséges ruhákat és üdülni legalább egyszer egy évben? És ne feledkezzünk meg a javítási költségeket és lakberendezés egy új lakást - ez sok. Bár szokott csökkenteni a költségeket még. Elutasítja a napi vacsorát az étteremben, a gyakori utazás taxival, és spontán vásárlások polzarplaty. De senki sem mondta, hogy könnyű lenne!
No 10 évnél hosszabb
Ma, a maximális hitel futamideje a legtöbb bank 30 éves. Egyes eredeti hajlandó várni visszafizetés legfeljebb 40 év. A statisztikák szerint az átlagos élettartam jelzáloghitelek Magyarországon - 15 év. Tehát, véleményem szerint, hitelek több mint 10 éve - ez a nagyon rabságból, amely annyira szereti megismételve a szkeptikusok.
Tíz év - ez sok. Nem tudjuk, mi fog történni velünk ez idő alatt. Ha tűz, betegség vagy halál - szabványos biztosítási bezárja a kötelességünk. És ha megszűnik szíves ezt a lakást? A lakás már nem tetszik, és fizetni érte 10, 15, 20 éve ... De a gondolat is kerülhet a blues! Ezen túlmenően, a nagyobb az időtartamot, amelyre hitelt, annál túlfizetés.
Például ha egy kölcsön 1 millió. Rubel szerint évente 12%, 10 év alatt, vissza kell térnie összesen valamivel több, mint 1,7 millió. Rubelt. Úgy tűnik, elviselhető.
A 15 év - ez 116% túlfizetés. Vegye millió visszatérése 2 millió 160 ezer Nos, 20 éve - .. A túlfizetés összegét már 164%. Vegye millió - vissza 2 millió 642.000 Szeretné tudni 30 év ..? Túlfizetés - 270%. Bank cserébe kap egy millió 3 millió. 700 ezer. Dörzsöljük. Ezért én személy szerint úgy gondolom, hogy a legjobb tíz évig.
- Igen, persze, könnyű beszélni vele! - felháborodott olvasó. - Örülnék, hogy kevesebbet fizetnek, és fizeti ki gyorsan, de aztán csak nem volt elég pénz egy lakást!
Nos, van egy kis indulat az étvágyuk. Nem tud mindent egyszerre, különösen, amikor a lakás nem a tanyavilágban. Csak elkezd kicsi - olyan lakáshitel megvalósíthatónak és kényelmes használatát. És akkor cserélje ki a legjobb, majd egy még jobb ... Az élet - a mozgás.
Tegyük fel, hogy az 1 millió. Rubelt, előleg, és a másik 3 millió. Roubles úgy dönt, hogy fel hitelt, hogy 4 millió. Rub. vesz egy nagy tágas lakás.
Tegyük fel, hogy a nettó jövedelem a férj és feleség 60 ezer. Havonta. Nézzük :. 3 millió 10 éven át évi 12% - ez egy kicsit több, mint 43 ezer rubelt havonta .. A fennmaradó 17 ezer. Rub. havonta élni gyakorlatilag lehetetlen lenne.
Mérsékelt étvágyát. Több vagy kevesebb egy tisztességes egy hálószobás apartman Kazan megvásárolhatók 3 millió. Roubles, azaz hitelt a bank figyelembe kell vennie 2000000 :. azonos körülmények között, a havi fizetés összege közel 29 ezer. Egy kicsit túl sok. És ha követi a „szabályok 30%” és fizet havonta 20 ezer. Rubelt, miközben a kifejezés fordul ... 50 éves (!). A túlfizetés - 501,5% -ára, vagy 10.030.568 rubelt. Nem, köszönöm.
Mit kell tenni? Tényleg elhagyni dédelgetett álma saját otthonában? Ne. Csak számítani, hogy mennyit tud igazán engedheti meg magának anélkül, hogy az élet és a lélek. Fizetni egy hónap alatt 20 ezer. Rubel 10 éven belül 12% -os évi, a hitel összegét kell mintegy 1 millió. 400 rubel.
Add meglévő millió és kap 2,4 millió. Rubelt. Mert ez az összeg lehet kapni elég tisztességes egy hálószobás lakás „Leningrád” projekt vagy egy lakást egy új épület durva kivitelben, megtalálja egy hálószobás „Hruscsov”.
Miután élt öt évig, és a hitel visszafizetésére idő előtt (ami elég lehet a mi forgatókönyv), akkor képes lesz arra, hogy menjen egy nagyobb lakás.
És ha a ház nem rendelkezik elegendő hitelt megvalósítható? Nem számít, milyen! Akkor úgy más lehetőségeket: lakás a külvárosban, vagy egy új bérlet, de akkor - gondolkodni módon növelni a bevételt. Minden a mi kezünkben van! És ha nem az összes, sokkal több, mint gondolnánk. Tehát a szabály №2 - a hitel futamideje nem haladhatja meg a 10 évet.
A kockázat újra felmerülő haragja az olvasó, de én azt mondom. pénzügyi „biztonsági párna” a helyes, kényelmes jelzálog van szükség - az összeg, amely lehetővé teszi az élő 3-6 hónap az alapvető szükségletek kielégítésére és a kifizető a jelzálog.
- Igen, ez határozottan teszi szórakozást! - cry mindegy felháborodott olvasó. - Milyen más párnát. Töltöttem az összes pénzt egy lakást, fizetni a banknak, ingatlanügynök, fektetett javításával, a takarmány a család, vásárolt az olasz készlet 150 ezer. Rubelt, és még a rohadt jelzálog fizetik ki ... Hol lesz az extra pénzt?!
Minden igaz. Azonban a kemény valóság az, hogy ha nem akar élni egy lőporos hordó, és a vis maior esetén - egy halom baj, bank, elrontani a hitel történelem, sőt elveszti a lakás, akkor létre kell hozni egy pénzügyi tartalékot. Azt mondanám inkább. Ha megtették a megfelelő, megvalósítható jelzálog tartalékok egy „finpodushki” van. Ha nincs tartalék - érdemes, hogy értékelje a bevételek és ráfordítások, és megtalálja a módját, hogy növelje az első és a második vágás. Pénzügyi „biztonsági párna”, hogy megvédje a idegsejteket 10 évig. Ez nem méltó cél? Boldog és nyugodt élet fontosabb, mint a drága bútor ...
A legjobb, hogy hozzon létre egy készpénztartalékolási szerezni jelzálog, de ha nem - akkor ezt követően azonnal háromlábú. Milyen méretű legyen a pénzügyi „biztonsági párna”? Minden attól függ, a karaktert, és a tevékenység típusát. A fő elv: a tartalékok kell lennie ahhoz, hogy úgy érzik magukat, szinte minden esetben a vis maior (uborkaszezon, betegség, előre nem tervezhető költségek), és könnyen fizetni a jelzálog, amíg meg helyreállítani a fizetőképesség.
Tehát, megnéztük a három legfontosabb alapelve a jobb jelzálog - a jelzálog, ami elvisz az emeletre, hogy a megvalósítása az álom, nem zakuet a „bilincsek”. Megvalósítható fizetési ésszerű idő „légzsák”. Vannak más szabályok, amelyek nem kevésbé fontos: megfelelő rátákat, az előtörlesztési jog, a jobb parton.
Könyve alapján Anny Moiseevoy „Hogyan kell eladni egy lakást nyereséges. Tartalmazza a minimum -, hogy a legtöbb "
Igazgató Retail Business Tanszék JSC "Ak Bars" Bank Marat Ghána: a
- A legtöbb ember Magyarországon, hitelt ház marad megfizethetetlen. Fordított a helyzet csak csökken az ingatlan árak. Ugyanakkor, a követelmények hitelfelvevők sokkal hű és kap hitelt sokkal könnyebb lett, mint néhány évvel ezelőtt.
Az átlagéletkor a hitelfelvevők egyre alacsonyabb és több évesek 25-35 teszik ki a jelzálog. Leggyakrabban a hitelfelvevők - az ember alatti 35 év a felsőoktatásban, stabil munkahelyet, jó adós, aki él a városban, ahol a lakosság több mint 500 000 ember. Jelzálog általában kialakítva házastárs felsőoktatás közötti korosztály 25-45 éves, egy gyermek és a családi költségvetés 60 000-110 000 rubelt.
A leghűségesebb a követelmények a bankok felhozott a tervezési kredit turistaosztályon ház, mert ez jellemzi a minimális kockázattal. A legszigorúbb követelmények előadott a vásárlás hitelre elit külvárosi ingatlan.
Az elmúlt években, hogy csökkentsék a követelményeket, hogy az időzítés és a munkahely. Egyre bankok megerősítették a lehetőséget hitelezés hitelfelvevők kreatív tudományágak és az ügyfelek egy instabil (meg nem erősített) jövedelem. Sok bank vezetett be jelzálog programok egy vagy két eszköz között.
Ahhoz, hogy minél több ügyfél, a bankok egy átfogó (csomag) megközelítés jelzáloghitel-termékek, a hitelfelvevők férnek hozzá hitelkártyát, a fogyasztási hitelek, betétek és biztosítási szolgáltatások. Ez a megközelítés lehetővé teszi számunkra, hogy csökkentse a költségeit jelzáloghitelek. Több demokratikus követelményeket előadott a minimális induló fizetés, ami 10% -ra csökkent.
A fej a RUC Kazan JSC "Kereskedelmi Bank Delta Credit" Irina Aladeva:
- A leggyakoribb, és véleményem szerint az optimális időszak, amelyre ügyfeleink szed jelzálog - 15 év.
Arra koncentrálunk, a hitelfelvevők átlagos jövedelem. Ez - a család, ami nem sok pénzügyi nehézségeket minimális havi kifizetések könnyű visszafizetni a jelzálog. A mi bank, az átlagos mérete a hitel fizetés 20-23000 rubel. Jelenleg a legtöbb ügyfél - ez a legjobb fizetést. Magától értetődik, hogy 15 év - elég hosszú idő, és az emberek azt akarják, hogy be tudja tölteni a pénzt valami más, mint a jelzálog: nyaralni, vásárol egy autót, szülői, stb És a 15 éves futamidő miatt a viszonylag kis összegű kifizetések csak lehetővé teszi, hogy a hitelfelvevő elég jól érzik magukat.
Van egy másik szempont, amiért az emberek jóváírják 15 éve: az összeg a megerősített havi jövedelem kevesebb lehet, mint ha az, hogy ki a hitelt egy rövidebb időszakot. Ez közvetlenül kapcsolódik a kifizetések: kevesebb időt - több, mint a havi fizetés, és fordítva. Ebben az esetben az ügyfél mindig lehetséges, és a részleges és az előtörlesztés bármely szakaszában.
Ha figyelembe vesszük az átlagos futamidő a jelzáloghitel-szerződés, például az 15 év a bank. Tény, hogy az emberek eloltani a hitelt átlagosan 5-10 év. Már abban a szakaszban az ügylet közel 70% -a az ügyfelek kinyilvánítják hajlandóságukat a hitel visszafizetésére a tervezett időpont előtt. Tapasztalataink szerint, ahol mintegy 10% -a hitelfelvevők visszafizetni a jelzálog 5 év, és legfeljebb egy harmadik hitelfelvevők figyelembe jelzálog 15 éves, élvezze a lehetőséget, részleges előtörlesztés.
Részleges előtörlesztés azt jelenti, hogy az ügyfél fizet extra pénzt amellett, hogy a kötelező fizetési határidőre visszafizetni a kölcsönt. Így csökkenti vagy a havi fizetés, vagy a hitel futamideje - a mi bank a hitelfelvevő van választása. Moratórium a korai vagy részleges visszatérítését mi nem: ez csak akkor szükséges, előre - 10 napon belül - ez értesíti a bank. Néhány ügyfelünk, figyelembe jelzálog, az első napon az írásbeli nyilatkozatot, hogy ők készen állnak, hogy ne csak a havi fizetés, de emellett egy bizonyos összeget.
Részleges előtörlesztés gyakran használják a fiatal családok: az idő múlásával, a férj vagy a feleség, hogy a magasabb pozíciókban, béremelések, miáltal lehetővé válik, hogy kifizessék a bank gyorsabb. Általában az a tapasztalatom, amikor a hitelfelvevők hirtelen van egy további bevételi forrást, vagy az „extra” pénz, gyakran, először adta ki a jelzálog velük.