A természet és a formája a hitel
- hitelszövetkezetek és mások.
A bankrendszer is képviselteti magát az egész, mint a különböző részek alá egy nagyobb egész. Ez azt jelenti, hogy az egyes részeinek (különböző bankok) vannak kötve oly módon, hogy azok helyére szükség szerint egymással. Ha egy bank t felszámolják, a teljes rendszer működésképtelen - van egy másik bank, amely képes elvégezni a banki műveletek és szolgáltatások. A bankrendszer ebben az esetben lehet csatlakozni az új részek, betölti az egész specificitás [8].
Magyarországon a hitelezési rendszer áll 2 szint: 1 szint - a Magyar Nemzeti Bank (MNB); 2-szintű - a kereskedelmi bankok és más pénzügyi és hitelintézetek.
A különbség a terjesztési piac és bankrendszerek
Distribution (központi) bankrendszer
Piac bankrendszer
I. szerint a tulajdon típusa
Állami - az egyetlen tulajdonosa a bankok
A különböző tulajdoni formákat
II. Szerint a mértéke monopolizálása
Állami monopólium kialakulását bankok
Állami monopólium a bankok nem állnak rendelkezésre, bármely jogi és természetes személyek alkotnak bank
III. A szintek száma a rendszer
Egyszintű bankrendszer
A kétszintű bankrendszer
Az alapelvek a kereskedelmi bank:
• önállóan választani az ügyfelek, a betétesek és a hitelfelvevők;
• A szabad rendelkezési jogát saját és vonzott források és bevételek a jogszabályok
• hitelezés hitelfelvevők rendelkezésére álló erőforrások a bank valójában;
• a felelősséget azokért a tevékenysége az ügyfelek és a tulajdonosok;
• önrendelkezési feltételek a banki műveletek;
• törekvés a nyereség;
• kockázatkerülés;
• preferencia több folyadékot tranzakciók kevesebb folyadékot;
• megfelelés jogi szabályok és rendelkezések a kereskedelmi bank.
A rendszer a kereskedelmi banki célokkal, amelyeket az ábrán.
Ábra. 3.1. A rendszer a kereskedelmi banki célok
A leggyakoribb jogi forma a bank részvényese. A legfőbb szerve kezelése a kereskedelmi bank a közgyűlés összehívására olyan kérdések, mint például:
• módosítása a bérleti és a charter tőke a bank;
• Megalakult a testület a bank;
• elfogadja az éves eredmények a bank tevékenységét;
• jövedelemelosztás a bank;
• létrehozása és felszámolása leányvállalatok, fióktelepek egység [4].
Az általános menedzsment a bank a részvényesek a bank igazgatótanácsának formák, amely általában az alapítók a bank. Között elnökei bankok Bank Tanács tagjai közül választott ki kell fizetni a vezetést az igazgatóság.
Az elnök és a tanács:
• elvégzi a bank politikája hitel, befektetés, deviza-és egyéb tevékenységek;
• koordinálja a tevékenységét a bank és annak kapcsolata az üzleti;
• dönt kérdések formáció személyzet és mások.
Passzív műveletek a kereskedelmi bank - ezt a műveletet alkotó a bank tőkéjét, valamint a műveletek emelni a szükséges pénzügyi források elvégzéséhez hitel- és egyéb aktív műveleteket. Az eredmény a kialakulását passzív műveletek A saját és idegen tőke. [5]
Ahhoz, hogy saját eszközeivel kereskedelmi bank közé tartoznak:
• a törzstőke (alaptőke) által létrehozott részvénykibocsátás;
• tőketartalék képződik évente levonások jövedelem és az a célja, hogy fedezze a nem várt veszteségeket a bank tevékenységét. tőketartalék meghatározni közgyűlésen. A minimális méret a tartalék alap által létrehozott jogszabályok
• felhalmozott eredmény - az eredmény után fennmaradó osztalék kifizetését és a kifizetések a tartalék alap.
A saját tőke a kereskedelmi bank végzi 2 funkció:
• az alapja a létesítmény a bank mint intézmény;
• fedezetet nyújt a bank tartozás betétesek a bank biztosítja a működést.
A szerkezet a mérleg felelősség tőke aránya alacsony, és általában 5-10%
Az adatok nagy része a felelősség foglalkozik tőkevonzó. Az vonzott eszközök közé kereskedelmi banki betétek (betétek) kapott kredit útján mobilizálják a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok bank értékpapír (kötvény, váltó).
A fő forrása a kölcsönzött alapok betétek. A modern banki gyakorlat jellemzi sokféle betétek. Szerint a gazdasági tartalom összes betét lehet osztani a következő csoportok:
• látra szóló betétek;
Aktív műveleteket a kereskedelmi bankok: az a saját nevét a saját és kölcsönzött alapok, így a megfelelő jövedelem. [4]
• Pénzeszközök neki a pénz (a leglikvidebb nem hozamú eszközök, melyek azonnal használhatók a fizetési betétek visszavonták);
• hitelek (a legjövedelmezőbb és a kockázatos eszközök, a fő bevételi forrása a kereskedelmi bank);
• az értékpapírok (jövedelem-generáló eszközöket, hogy közeledik lejárati tényező fenntartásában likviditás a kereskedelmi bankok);
• épületek és berendezések (eszközök működésének biztosítása érdekében a bank).
A főbb aktív műveletek a következők:
• hitelezési a vállalkozások és magánszemélyek egy bizonyos ideig;
• értékpapír-befektetéseket;
Támogató szerepet játszott az ilyen műveletek:
• Beruházásra tőke a bank;
• Ingatlanbefektetések és tőkebefektetések, és így tovább.
Az egyik legfontosabb feladat a rendszerben a kereskedelmi banki menedzsment célja, hogy biztosítsa a racionális struktúráját likviditási eszközeit, jövedelmét és a kockázat. Ezt úgy érjük el, a vagyonkezelő. A világ gyakorlatban van 2 megközelítései a banki eszközök:
A teljes alap. Amikor ezt a módszert a megoszlása a teljes összeg a banki források a különböző típusú eszközök készül a forrástól függetlenül az oktatás erőforrásait. Megvalósítása aktív specifikus műveleteket nem fontos forrása az alapok. Vázlatosan, ez a módszer ábrán látható 13.4.
A fő formája a modern hitel banki hitel. 3.1 táblázat bemutatja a besorolás a banki hitel több okból.
Osztályozása banki hitel
Forrás biztosítása hitelfelvevők a következő sorrendben:
• jogi személyek - csak készpénz átutalást a számla vagy levelező;
• magánszemélyek - készpénz átutalást a bankszámlájára.
Forrás biztosítása hitelfelvevők banki ügyfelek a következő módokon:
• egyszeri pénzátutalás a bankszámlák vagy kibocsátó készpénz;
• a nyitó egy hitelkeretet.
• Bank hitelezési bankszámláján az ügyfél - a hitelfelvevő (abban az esetben elégtelensége vagy hiánya alapok), és a fizetési elszámolási dokumentumokat a bankszámláján az ügyfél - a hitelfelvevő, ha a feltételek a bankszámla előírt műveletet végző. [2]
A szabályozási kapacitás a jegybank korlátozott. Piacgazdaság van elrendezve, hogy a központi bank nem teljes mértékben uralja a mozgást a pénz. Az a tény, hogy a forgalomban lévő nem csak pénzt adott ki a jegybank által, hanem a pénzt, „dolgozott ki” a kereskedelmi bankok (elsősorban ellenőrzés) [1].
Tegyük fel, hogy egy ügyfél hozott bank 5 millió. Rub. megszerzése megfelelő csekkfüzet. Miután vásárolt a boltban egy kerékpárt, ő fizette a csekket. Kerékpár eladó nem viseli el a csekket a bank, cseréje azt rubelt, és fizet nekik a vásárlások. Bank, figyelembe 5.000.000. Rubelt. Ő ad nekik kölcsön; Ha a kötelező tartalék 20%, akkor a kölcsön 4 millió. Dörzsölni. És ez lehetséges, de az 5 millió. Dörzsöljük. „Money” bank már kiadott egy csekkfüzet. Ezután a címzett a kölcsön 4 millió. Rubelt. Ez képes szállítani őket egy másik bank, és ennek fejében egy csekkfüzet 4 millió. Dörzsölni. A bank viszont, kiadhat egy hitel 3,2 millió. Dörzsöljük. stb Következtetés: az eredetileg „elhagyott”, a központi bank kiadott bankjegyek szorzataként nőtt pénz „termelt” a kereskedelmi bankok, és nagyrészt függetlenül a kívánságait a kormány. Ezért az állam, hogy nem tudja közvetlenül határozza meg a paramétereket pénzkínálat csak közvetett módszerekkel, így a pénzkínálat a helyes irányba. Az egyik ilyen közvetett eszközök létrehozására tartalék követelmények, ahonnan viszont attól függ, hogy az érték a betéti szorzó.
Most tegyük fel, hogy az ügyfél tesz a Kereskedelmi Bank 10 millió. Rubelt. A központi bank határozza meg a szükséges tartalékokat aránya 10%. A fennmaradó 9 millió. Rub. kereskedelmi bank ad kölcsönt. hitel kedvezményezettje akkor vásárol árut 9 millió. dörzsölni. Az eladó a termék viszi a pénzt a második bank, amely megteremti további 8,1 millió. Rubelt. stb hogy végtelenül. Ez a multiplikátor hatás bővítése bankbetétek, figyelembe véve számítják ki a követelményeket a központi tartalék bank.
A létrehozott pénz ugyanakkor = 10 millió. Rub. + 9.000.000. Rubelt. + 8,1 millió. Roubles. +. = 10 millió. Rub. (1 + 0,9 + 0,9 + 0,9 +.) = 10 millió. Rub. (1 / 1-0,9) = 10 millió. Rub. X 10 = 100 mn. dörzsölje.
Betét szorzó (m) - egy együttható, amely megmutatja, hogy hányszor kell növelni vagy csökkenteni a pénzkínálat növekedése miatt, illetve csökkentésére betétek a bankrendszer (tág értelemben vett - a hitelezési rendszer, beleértve, biztosítók, nyugdíjpénztárak stb) egy pénzegység:
R - kötelező tartalék aránya.
A mi példánkban m = 1/10 x 100 = 10.
Ha egy tartalék sebesség = 5%, m = 20, ha = 20%, m = 5.
Általában, a kapcsolat a pénzmennyiség (Ms) c monetáris bázis (B) lehet az alábbi képlettel ábrázolható:
# 916; MS = m x # 916; B
# 916; Ms - növekedés pénzkínálat,
# 916; B - a növekedés a monetáris bázis,
m - betét szorzó.
A valóságban a banki szorzó ez függ az úgynevezett „szivárgás” a pénz a jelenlegi kezelés nem minden pénzt hozott a bankok, visszatért a hitelezési rendszer formájában betétek; részét kering a készpénz formájában. Például, ha az szükséges készpénz és 2/3 egy olyan országban, mintegy 1/3 részét a pénzkínálat - bankbetétekbe, csak 2/3 ezen összeg [9] eséseket növekedése pénzt a közvélemény, hogy a bank.
A szerepe hitel jellemzi alkalmazásának eredményeit a gazdaság, az állam és a lakosság, valamint a funkciók a módszerek, amelyekkel ezeket az eredményeket érnek el.
Az eredendő hitelviszonyok behajtások együtt díját a pénzeszközök felhasználását iránti érdeklődést megtakarítás összege pénzeszközökből és az időzítés azok használatát.
Ez a funkció a hitelviszony jelentőssé válik, ha összehasonlítjuk őket a visszavonhatatlan költségvetési finanszírozási, ahol gyakorlatilag nincs anyagi érdeke mennyiségének csökkentésével a költségvetési támogatás, mivel ezek alkalmazása - ingyen.
Ezek a jellemzők különösen visszafizetés, érettség és fizetési hozzájárulnak ahhoz, hogy a szerepe a hitel a gazdaság erőforrásait.
Az eredmények a hitel felhasználását fontos és változatos. Hitel használt visszatérése alapok befolyásolja a termelési folyamatok, árusítása és fogyasztása a termékek és a gömb pénzforgalom.
A szerepe hitel látható az eredmények egyre gyakoribb a végrehajtás különböző típusú való kapcsolatok felmerülő kereskedelmi, banki, a fogyasztói, a kormány és jelzáloghitelek. Minden területen a meghatározó befolyás a hitel kerül sor bármilyen hitel kapcsolatok.
Ezzel ellentétben, a banki hitelezés során a széles körben alkalmazott kölcsönzött források.
Szinte az alkalmazás az állam, a fogyasztói és jelzáloghitelek, feltéve alatt záloga ingatlan és az építési ingatlan, mint egy ház, lehetővé válik a források átcsoportosítására.
Mindez azt mutatja, hogy milyen fontos a részvétel kölcsön újraelosztása anyagi források.